在江苏金融业助力经济大省挑大梁的实践中，养老金融创新成为破解老龄化难题的重要抓手。近日，“江苏金融业助力经济大省挑大梁——乡村振兴与普惠金融专题调研”活动，走进中国人寿保险股份有限公司苏州市分公司（以下简称中国人寿苏州市分公司），探寻“守护夕阳”项目如何以一根扶手为支点，撬动养老金融从“事后赔付”向“全周期风险管理”的范式转型，为乡村振兴中的老年群体保障提供新路径。

跌倒风险背后的养老痛点

苏州，这座经济活跃的江南城市，正面临深度老龄化的考验。截至2024年底，全市60岁及以上人口达214.09万人，占户籍总人口的‌26.93%‌，进入中度老龄化社会。而在广袤乡村，老年群体的居家安全问题尤为突出。

调研中发现，中国疾控中心与《中国卫生健康统计年鉴》数据揭示了一个严峻现实：60岁以上老年人意外伤害发生率达15.3%，是全人群平均水平的1.8倍，其中跌倒是最主要类型，占比42.5%。更值得关注的是，56.41%的跌倒发生在家庭场景，65岁以上老年人年跌倒发生率达15%～35%，70岁以上群体攀升至42%，80岁以上高龄老人跌倒后髋部骨折比例高达65%，往往伴随高额医疗与康复成本。

“老人多独居，厕所、浴室是跌倒高发区，一次意外就可能拖垮一个家庭。”苏州市民政局相关人员坦言，适老化改造需求迫切，但单纯依靠政府力量难以实现全覆盖。正是这一痛点，成为中国人寿苏州市分公司创新的起点。

从保险赔付到风险源头干预

在普惠金融领域，保险公司通常聚焦“事后赔付”，而中国人寿苏州市分公司却主动将触角延伸至“事前预防”。2024年推出的“守护夕阳”项目，以免费为老年人家庭安装扶手为切入点，将适老化改造纳入保险增值服务体系，开创了“保险+服务+风险减量”的新模式。

“这不是简单的公益行为，而是保险功能的延伸。”中国人寿苏州市分公司相关负责人介绍，项目基于该公司承保的苏州统保老年人意外险，覆盖全市60岁以上老人，覆盖率100%，通过安装扶手降低居家跌倒风险，既减少理赔支出，又提升老年群体生活质量。

调研数据显示，项目实施后，老年人自费加保积极性显著提升：截至2024年6月底，自费加保人数达5.23万人，参保率较去年同期提升6.95%。一根扶手，成为连接“公益服务”与“商业可持续”的纽带——通过风险预防增强老年人对保险的信任，推动形成“服务促保障、保障反哺服务”的良性循环。

数字化赋能下的普惠服务网络

这个覆盖苏州99个乡镇网点的项目，专职服务队伍仅23人。如何以有限人力实现高效服务？数字化工具成为关键支撑。

在投保端，项目上线产品二维码，以乡镇为单位推广，配合社区工作人员上门讲解，让老人也能轻松了解保障方案；在理赔端，“一键式快赔”模式通过接入苏州“苏周到”APP，实现理赔申请“零纸质资料”——无需提交费用明细、医保结算单等繁琐材料，系统直接调取医保数据核实就诊信息，将理赔周期从1.27天压缩至0.71天，效率提升44.1%。

据介绍，“一键式快赔”将理赔周期从平均1.27天压缩至0.71天，关键突破点，一是能够为客户理赔申请时能免去费用明细、医保结算单等繁琐资料，解决客户搜集理赔资料等待时间长等难点、堵点。二是调取医保结算明细数据，免去理赔处理中的采集工作。处理效率更高、更快、更准，免去了票据费用核实、就诊真实性等调查工作，提高了理赔时效。

这种“少跑腿、快到账”的服务，让老人对保险的接受度大幅提高。数据显示，截至2024年末，该模式已办结理赔12.5万件，赔付总金额1.04亿元。

公益底色与商业韧性的共生

“守护夕阳”项目提出“不看盈利看大义”，但这并非不计成本。其可持续性的核心，在于构建“政府+企业+家庭”的协同机制。

作为苏州统保老年人意外险的主承保商，中国人寿苏州市分公司承担着该项目13年来年度综合成本均超100%的压力。但通过“守护夕阳”项目的扶手安装服务，公司成功激活自费加保市场，形成“低保障广覆盖（政府统保）+个性化补充（自费加保）”的多层次保障体系。同时，中国人寿苏州市分公司计划成立扶手安装慈善项目，引入网络募捐、企业捐助等社会资金，进一步分摊成本。

“政府出资保基本，企业创新拓服务，家庭自愿补保障，三者缺一不可。”中国人寿苏州市分公司相关负责人评价，这种模式既坚守了普惠金融的公益属性，又通过业务结构优化实现商业可持续，为金融业参与养老服务提供了可复制的平衡逻辑。

据中国人寿苏州市分公司介绍，传统保险以“事后赔付”为核心，而“守护夕阳”则着重“风险减量”，这标志着保险业正从传统的“事后赔付”模式，向“全周期风险管理”的服务范式转变。这一转变的关键在于：从被动的经济补偿转向主动的风险干预——传统保险的重心在于理赔环节，“守护夕阳”则通过适老化改造等预防性服务，降低风险发生的概率，既减少了赔付支出，又提升了老年群体的生活质量，最终达成多方共赢的局面。

从“风险补偿”到“全周期守护”

“守护夕阳”的创新，本质上是保险业服务范式的转型。传统保险聚焦“出险－理赔”的单点环节，而该项目通过“安装扶手（预防）+保险保障（补偿）+护理服务（康复）”的全链条介入，构建了“风险减量”的新生态。

调研中发现，这种转型已延伸至产品端：公司正开发专属老年健康险、意外险，嵌入意外住院短期护理服务，涵盖日常照料、康复训练、心理支持等；在服务端，开通高龄老人绿色通道、设置方言专线客服，联合居委会开展保险知识讲座，让服务更贴合老人需求。

“从‘赔多少钱’到‘少出事、出了事有人管’，这个转变才是养老金融的核心价值。”中国人寿苏州市分公司表示，截至2024年，公司已为全市老年人提供保险保障达3569.01万元，覆盖近290万人，成为乡村振兴中养老保障的重要支撑。

老龄化城市的“苏州经验”

在乡村振兴与普惠金融深度融合的背景下，“守护夕阳”项目为全国老龄化城市提供了三重启示：一是政保联动是基础，通过与民政部门联合发文、协同推广，实现政策资源与市场力量的高效整合；二是数字化是关键，借助地方政务APP、线上理赔等工具，破解服务半径大、人力成本高的难题；三是风险减量是方向，从被动赔付转向主动干预，让金融服务真正融入养老场景。

数据显示，2024年，中国人寿苏州市分公司在普惠保险领域成效显著：为近5万名计生家庭成员提供约3.5亿元风险保障；失独家庭住院护工保险覆盖超3万人，保障金额达1.8亿元；关爱女性保险覆盖超7万人，保障金额达24亿元；为11万名退役/现役军人提供255亿元风险保障。

中国人寿苏州市分公司以一根扶手为起点，书写了养老金融的“江苏答卷”。这份答卷证明，金融业助力经济大省挑大梁，不仅在于资金支持，更在于通过模式创新，让普惠金融的阳光照亮每一位老年人的晚年生活，为乡村振兴注入温暖而持久的力量。

（孙金丽）

（责任编辑：李菁）