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封面报道 | 重庆政府“买单”保险脱贫

来源:民生经济2017-03-09 14:54:45 重庆政府 封面

重庆市合川区太和镇复兴村的李大成说什么也想不到,自己哥哥死了,还能留下一笔“遗产”。

从一个保险说起

事情还得从头说起。

2013年,重庆市在全国率先印发了《重庆市城乡居民大病保险暂行办法》,并与当地的商业保险机构开始合作,将包括当地贫困户在内的所有城乡居民医保参保人员全部纳入其中,推出了大病医疗保险。包括贫困户在内的所有城乡居民无需额外缴费,就能自动享受城乡居民大病保险待遇,实现自付费用的“二次报销”。

这次尝试,让当地扶贫办负责人看到了一条全新的精准扶贫之路。当年9月,重庆市扶贫办与中国人寿重庆分公司合作,试点推出了当地第一个特色扶贫险种——农村扶贫小额保险。

2015年10月29日,李大成的哥哥,时年52岁的李大文在回家途中摔成重伤,送医救治后无效身亡。李大文平时以务农为生,他的妻子、女儿又都是智力残疾人士,家中经济本就困难,突遭此难更是慌乱。就在一家人一筹莫展之际,合川区扶贫办和保险公司的负责人却突然造访,并拿出56666元赔偿金送到李大成的手里。

原来,李大文是农村建卡贫困户,之前市、区两级财政曾全额出资,给他购买了农村扶贫小额保险,他自己也曾购买过一份小额人身意外险。两项加起来恰好可以获赔这些钱,帮助一家人度过一段艰难岁月。

李大成说:“大哥以务农为生,嫂子和侄女又都这样,发生这种事,真不知道怎么办才好。还好有政府出资帮我们参加这个保险,保险公司又这么积极主动给我们赔付,党的政策好啊!”

重庆市扶贫办资金计划处处长周松告诉《民生周刊》记者,2013年以来,重庆市政府为“农村扶贫小额保险”投入保费共6531万元。现在农村扶贫小额保险已在当地33个区县的48.2万建卡贫困户实现全覆盖。

李大文一家正是这个“农村扶贫小额保险”的受益者。

周松介绍说,农村扶贫小额保险主要是为参保贫困户因“意外伤害导致的死亡、残疾、Ⅲ度烧伤、伤害而产生的医药费用”提供保障,每户死亡或伤残赔付最高额达8万元,意外医疗每户最高8000元。

重庆市也在逐年上调保额:2016年,保费由每户70元上调为90元,意外伤害事故赔付金额也从2015年的每人3万元提升到2016年的4万元;意外医疗从每人2000元提升到3000元。保费中需要由区县或农户自筹部分的20元被取消,调整为由承保机构优惠让利每户20元,其他费用均由市级以上财政专项扶贫资金全额补助。

这意味着,贫困户一分钱不花,就可以享受到最高价值8万元的“保单”。

在借力保险机构,为贫困户提供保障的过程中,重庆市扶贫办越来越坚定这条“扶贫+保险”的路子是对的。2015年6月,重庆市扶贫办再度与当地商业保险机构联手,推出了另一个极具针对性的特色扶贫险种:大病商业医疗补充保险。

破解看病难题

重庆市现有贫困人口48.2万户、165.9万人,其中因病致贫人口51.28万人,约占30.9%。“大病拖、小病扛”“不上医院贫困、上医院更贫困”的现象在农村仍较为常见。

为从根本上解决群众“不敢就医”的压力,2015年,重庆市扶贫办安排市级财政扶贫资金2330万元,为重庆市18岁以上130万农村扶贫对象购买了大病医疗补充保险,每人每年保险费为18元。保险期间,参保贫困户在城乡基本医疗保险和大病保险报销后、属医保报销范围的自付医疗费用,承保机构按20%赔付比例给付保险金,最高保额为每人20万元。

70岁的重庆市彭水县的黎家茂是当地建档立卡的贫困户,并参加了2015年城乡居民基本医疗保险。是年,他因冠状动脉粥样硬化性心脏病发在重庆西南医院住院。累计发生住院医疗费用15万多元,除基本医疗和大病保险外,保险公司向其赔付了1.7万余元。除去基本医保以及大病保险报销的费用外,他个人只需承担6万多元。

按比例计算,基本医保报销比例为29%,大病保险报销比例为20%,大病补充医疗保险比例为11.4%。

三年来,重庆市财政共为贫困群众支付大病医疗补充保险三批次保费共3921万元。截至2016年底,大病医疗补充保险共赔付4172万元。

《民生周刊》记者在查看当地2015至2016年的保险承保赔付政策时还发现,为提高贫困群众获赔比率,2016年,大病医疗补充保险的起付线从上一年的1.2万元降到6000元,并不再扣除免赔额。

为此,政府支付保费费用从18元提升至35元,保单保额从2015年的20万元调整至2016年的50万元。大病医疗补充保险的最低赔付率从60%提高至75%;小额保险前三年赔付不足70%的部分共计900余万元,2016年在没有增加保费的前提下,还新增了意外身故保险,同时新提升其它保险责任,确保赔付率不低于70%。

在陆续推出了两项保健康、保安全的特色人寿险后,重庆市扶贫办将目光转向贫困居民的财产、住房保障。2015年12月,重庆市扶贫办联合中国人保重庆分公司等商业保险机构推出了农村住房保险。首批试点选择了重庆市万州区等9个贫困区县。保险自推出以来,已为当地实现理赔金额达241.95万元。

家没了政府也管

2016年8月23日凌晨,重庆市万州区的6家农户14间农房发生火灾。

当地村干部在对受灾农户进行安置后,了解到其中两户为建卡贫困户且投保了农房保险,立即报案。第二天,保险机构就组织理赔小组,为受灾贫困户送去了农房保险赔款每户3.5万元,解决了他们的燃眉之急。

农房是农民最大的固定财产,住房安全也是贫困户脱贫的重要内容之一,如何提供更加有效的保障,是精准扶贫必须研究解决的问题。为此,重庆市扶贫办出面,为建卡贫困户缴纳每户23.5元的保险费,保障其农村自有、用于日常居住的房屋主体损失,发生损毁最高可获赔6万元。

半年以来,重庆市财政已为贫困人口支付农村住房保险金额达550万元,期间获赔金额达到241.95万元(不完全统计)。

“三年来,重庆市财政共为三大特色扶贫险种‘买单’支付1.1亿元。”周松告诉《民生周刊》记者,政府为贫困户购买商业保险,就是要通过市场的手段,为贫困人口构筑起一道道风险防护墙,核心是贫困人口真正直接受益。

“如果理赔效率不高,也不能成为当地脱贫攻坚的好助手,只有实现数量与质量同步,才能让贫困群众真正得到实惠。为此,重庆市扶贫办在推出‘保险扶贫’产品的同时,坚持把提高赔付效率作为核心目标,推出简便的理赔服务机制和政策约束机制,从而确保贫困群众真正获得实惠。”周松说。

精准脱贫保全覆盖

“作为一种手段,‘扶贫+保险’的核心在于按照大数据法则对发生保险赔付事宜的贫困群众进行经济补偿,让贫困群众最终受益。”重庆市扶贫办副主任魏大学告诉《民生周刊》记者,三年来,随着重庆市扶贫办与商业保险机构的合作深入,保险扶贫的思路、举措越来越清晰。

到2016年底,一个集“对象全覆盖、保障多元化、保费较低廉、赔付率较高、能够可持续”功能于一体的多功能险“精准脱贫保”应运而生。参保对象为2014年所有建档立卡贫困人口,每人每年保费100元,政府需为此缴纳1.6亿余元财政资金。

“精准脱贫保”的参保对象为重庆市所有建档立卡贫困人口,保险涵盖医疗健康、财产、教育、产业四个方面,小额意外保险、大病补充保险、疾病身故保险、贫困学生重大疾病保险、农房保险、农业保险、扶贫小额贷款保证保险7个类别,采取“一款产品、多重保障,统一承保、分线理赔”的模式。

周松告诉《民生周刊》记者,与过去实施的扶贫保险相比,“精准脱贫保”涵盖了农村贫困人口因病、因灾、因意外等方面的保障,基本实现了贫困人口主要致贫返贫因素的全方位保障,既可节约财政资金,又能扩大政策覆盖面。

在市级统一参保方案的基础上,重庆市还鼓励区县根据自身实际与保险机构加强合作,创新开发特色种植、养殖等农业险种,积极推进产量保险、收入保险、气象指数保险、价格指数保险等创新产品试点,丰富精准扶贫的路径和渠道,让贫困群众真正得到实惠。(周远)

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