银行取消多项收费 客户需求将成行业关注点

8月1日，中国建设银行在其官网发布了一则《关于减免年费和账户管理费的通知》的公告，根据监管规定，建行可对客户指定的一个账户（不含信用卡、贵宾账户）免收年费和账户管理费（含小额账户管理费）。

据悉，建行的这则通知，缘于今年6月国家发改委、中国银监会联合下发的《关于取消和暂停商业银行部分基础金融服务收费的通知》规定。

该通知还规定，自2017年8月1日起，取消各商业银行个人异地本行柜台（包含ATM机）取现手续费，暂停收取本票和银行汇票的手续费、挂失费、工本费等6项服务费。相关措施实施后，预计每年可减轻客户负担61.05亿元。

客户受益

8月1日，是银行取消多项收费的“正日子”。这是继去年12月1日取消ATM机同行异地存取款手续费以后，又一次取消、暂停商业银行基础金融服务收费的决定。

个人异地同行取现免收手续费。据悉，此前，绝大多数银行个人客户同行异地存取款、转账均要收取手续费，一般情况下是取款金额的0.5%，50元封顶。也就是说，取1万元可能就需50元手续费，而现在这笔费用可以全部免去。

有银行人士称，此次发布的通知是对之前已实施规定的再次强调。2016年10月，央行曾发布通知，要求银行“对本行内异地存取现、转账等业务收取手续费的，应当自通知发布之日起3个月内实现免费”。

同时，银行卡账户年费和管理费也做出调整。其实，早在2014年8月1日开始施行的《商业银行服务价格管理办法》已经规定，银行要减免借记卡的年费、小额账户管理费等。但现实中，很多银行都是软执行，不告知客户，而是非要客户带身份证主动到柜台提出申请，才能办理。

而本次新规要求，各商业银行根据客户申请，对其指定的一个本行账户（不含信用卡、贵宾账户）免收年费和账户管理费（含小额账户管理费）。客户未申请的，商业银行应主动对其在本行开立的唯一账户免收年费和账户管理费。从规定“应根据客户申请免费”到“银行应主动免费”。

记者了解到，在此规定没有实施之前，一般情况下，借记卡用户需要每年交10元年费。以中国银行为例，如果银行卡的日均存款小于300元，用户将被收取小额账户管理费每季度3元。这样一来，用户每年要为这两项费用，多向银行交22元。而新规实施后，这两项费用也随之取消。

另外，从8月1日起，本票和银行汇票的手续费、挂失费、工本费6项收费暂停收取。据悉，这六项费用此前一直由政府定价或政府指导价。

关于银行本票和汇票的手续费，按照《中国人民银行商业汇票承兑、贴现暂行办法》第6条第二款，“承兑银行应按票面金额在千分之零点五至千分之一幅度内，酌情向承兑申请人收取承兑手续费。承兑手续费每笔不足5元的，按5元计收。”

一般来说，为个人或对公客户办理本票和汇票业务的手续费为1元/笔，挂失费则按照票面金额的0.1%收取，最低5元/笔，工本费则是0.48元/份。而新规实施，这些费用就都不用再付。

本次银行取消多项收费，带来诸多利好。有关部门曾测算，相关规定落实后，预计每年可减轻客户负担60多亿元。

影响有限

西南财经大学经济学院副教授刘璐在接受《中国产经新闻》记者采访时表示，发改委、银监会出台的这个政策属于价格规定，立足于规范相关企业的经营服务性收费，取消一些服务项目的收费可能会减少银行利润。

“本次取消6项收费项目对银行影响有限。”中研普华研究员孙玉娇对《中国产经新闻》记者说道，银行的收入主要来源于息差。据相关统计，截至2014年，16家上市银行中有14家银行利息净收入占营业收入比例超过70%，这也意味着为银行盈利作出最多贡献的是利息收入。而相关部门预测，取消6项收费每年可为客户减负61.05亿元，所占比重较小，商业银行对服务费用的依赖性较小。

虽然影响有限，但是商业银行有利润考核，可能会出现通过其他方式弥补本次规定带来的损失。比如，最近一些银行上调了短信通知费，由以前每月2元涨到每月3元。不少人认为银行变相提价，是在弥补因取消6项费用所带来的损失。

“商业银行可以自己制定和调整服务价格。”孙玉娇表示，根据《商业银行服务价格管理办法》显示，银行服务价格分为政府指导价、政府定价、市场调节价三类。其中，该办法规定“对客户普遍使用、与国民经济发展和人民生活关系重大的银行基础服务，实行政府指导价或政府定价。商业银行服务价格实行市场调节价。实行市场调节价的商业银行服务价格，应当由商业银行总行制定和调整。”

刘璐提醒道，银行为客户提供服务同样需要成本，比如银行营业网点的硬件成本和人工成本，所以银行希望能对某些服务收费也可以理解。

但是，刘璐进一步说道，“其实银行业可以用更包容的心态来看待服务收费项目。”现在微信、客户端等查询方式日益被认可和普遍使用，短信通知的重要性在快速下降。银行业还在乎提升短信通知收费，那确实需要跟上时代发展的步伐。

提升用户体验

近年来在银监会、央行等部门的引导下，商业银行收费标准不断做出调整。记者查阅发现，从2011年开始，国家发改委、央行、银监会三部门陆续下发通知，整治银行业金融机构不规范经营、制定商业银行服务价格管理办法、改进个人银行账户服务加强账户管理等，再到现在取消和暂停商业银行部分基础金融服务收费。

业内人士表示，近年来经过各方努力，从总体上看，银行业积极完善服务收费制度，规范收费行为也取得一定成效。比如取消银行11类34项个人服务收费，规定每人可申请获得一张免管理费和年费的商业银行借记卡，鼓励银行对存款人通过网上银行、手机银行办理一定金额以下的转账汇款业务免收手续费。

当然，也有不少人提醒道，银行仍存在不少收费服务不合理现象，还需要更多的改进和规范。

“在互联网经济飞速发展的背景之下，传统银行的某些服务收费项目，成为了阻碍提升客户体验的壁垒。”西南财经大学经济学院副教授刘璐表示，本行异地取现的手续费、储蓄卡的年费和账户管理费等费用虽然不多，但对银行用户来说也是一笔开销，这会降低客户体验。

“取消收费项目是一种倒逼的手段，使得银行重新回归用服务吸引客户，用优质服务增加银行收益的方式，为银行业注入竞争元素，进而使得行业健康持续发展。”孙玉娇对记者说道。

另外，孙玉娇认为银行作为间接融资的机构，某些服务费用的取消将改善社会融资需求，提高企业投资热情，拉动实体经济增长，现在陆续取消一些服务费用，对整个银行业的发展有不小的促进作用。

国家发改委指出，相关措施实施后，预计每年可减轻客户负担61.05亿元。这虽然是银行业的损失，但是，刘璐表示，如果银行业能调整思路，在增强客户体验的基础之上，深入挖掘客户的需求，提供有针对性、个性化的金融产品，进而促进整个行业的转型升级，增强行业竞争力，这才是众望所归。

“这都是相关部门实施供给侧结构性改革、推动行业持续健康发展的重要举措，利于实体经济发展，也有利于提高行业竞争力。”孙玉娇同样认为，银行取消多项收费项目其实是银行转型升级的缩影。商业银行会去考虑弥补这部分亏损，那么就需要进行转型，通过提高服务质量、提高经营效率以降低成本，这也是银行业增强自身竞争力的过程。