麻辣财经：即刻行动！保险业迎接“全面开放”

4月10日，中国国家主席习近平在博鳌亚洲论坛2018年年会开幕式上表示，在服务业特别是金融业方面，去年年底宣布的放宽银行、证券、保险行业外资股比限制的重大措施要确保落地，同时要加快保险行业开放进程，放宽外资金融机构设立限制，扩大外资金融机构在华业务范围，拓宽中外金融市场合作领域。

4月11日上午，央行行长易纲在博鳌论坛发表讲话称，将放宽人身险公司合资企业外资比例至51%，三年后对外资持股比例不再设限；未来几个月内，允许符合条件的外国投资者来华经营保险代理业务和保险公估业务；放开外资保险经纪公司经营范围，与中资机构一致；年底以前，全面取消外资保险公司设立前需开设2年代表处要求。

目前我国保险业的开放程度如何？外资险企在华发展情况怎样？保险业全面开放，对投资者和消费者将带来哪些好处？对此，麻辣姐采访了有关专家和险企负责人。

17年来保险业开放比“入世承诺”做得更多，如今再次按下“快进键”

保险业是我国金融业中开放最早、开放程度最高的行业。

我国保险业1980年复业，1992年美国友邦就在中国设立代表处，这在金融业是头一个。1992年上海试点引入外资保险机构，友邦以外资独资身份落户。

1999年“入世”谈判时，保险业对外开放是焦点之一。中国在2001年“入世”时做出如下承诺：

非寿险业务，外资可在华设立分公司或合资公司，合资公司股比可达51%，入世2年后取消股比限制，可以成立外资独资公司。

寿险业务，允许外资在华设立合资公司，占股不得超过50%。

保险经纪业务，外资股比可以达到百分之50%，中国加入后3年内即到2004年，外资股比不超过51%，加入后5年内即到2006年，允许设立全资外资子公司。

在经营地域方面，入世时允许外国寿险公司、非寿险公司在上海等5城市提供服务；入世后2年内，允许在北京等10个城市提供服务；入世后3年内，取消地域限制。

在业务范围方面主要有，入世后2年内，外国非寿险公司可提供全面业务，但不允许经营机动车辆第三者责任险、公共运输车辆和商业用车司机和承运人责任险等法定保险业务。外国寿险公司可提供个人服务，3年内可开展健康险、团体险和养老金/年金险服务。

此外，中国还承诺，对再保险的法定分保，中外直接保险公司向中国再保险公司的分保比例，加入后一年由20%降至15%；之后逐年降低，加入后4年取消比例法定保险。

对照这份“诺言清单”可以发现：17年来，中国保险业不仅完全履行了入世时的承诺，还主动张开怀抱，“超条款”向世界开放市场！比如，2012年，允许外资经营交强险等强制责任保险，就是中国在“入世承诺”之外的扩大开放举措。而这一次，放宽人身险公司合资企业外资比例至51%，开放的力度更大。

对中国保险业全面开放，各方积极点赞。

北京大学风险与保险学系主任郑伟认为，保险业作为当年中国入世谈判的焦点和入世后对外开放的排头兵，在中国整个对外开放战略布局中一直居于重要地位。与2001年中国加入WTO时的情况不同，那时候很多人对中国保险业和中资保险公司没有信心，直呼“狼来了”，而如今中国保险业和中资保险公司早已今非昔比。中国保险市场规模已经跃居世界第二位，多家公司位列《财富》500强。像中国平安保险集团，已进入“全球系统重要性保险公司’行列，中国保险业具备了进一步加大开放力度、加快开放进程的条件。

现代保险服务业，是经济社会高质量发展的重要支撑，是完善金融体系的支柱力量，也是改善民生保障、创新社会管理的重要抓手。“因此，中国保险业进一步开放，将为外资保险提供更大的舞台和更多的商机。这些开放举措不仅为所世界期待，也是中国的主动选择。”郑伟说。

广阔蓝海等待内外资施展拳脚，优势互补增进百姓福利

数据显示，截至2017年7月，共有来自16个国家和地区的境外保险公司在我国设立了57家外资保险公司，下设各级分支机构1800多家。《财富》500强中的外国保险公司，均已进入中国市场。外资保险机构市场份额逐步扩大，从入世之初不足1%增长到2016年末的5.19%；总资产截至今年7月末达到10022.5亿元，增长了300多倍。

外资险企往往定位于高端客户，在北京、上海等大城市，以外资占股25%以上的外资寿险机构统计，外资险企市场份额已占20%以上。“如果算上股比25%以下的，市场份额还会更高。”监管部门有关负责人表示。

“毫无疑问，外资公司为中国保险市场带来了很多积极改变。” 北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾教授指出，经营主体的增加，促进市场竞争，加压中资企业奋力争上游。

“开放带来进步，保险业在过去的几十年实现了跨越式的发展与开放密不可分。中国保险在复业的起步阶段，是国外的同行在保险技术、管理、理念等方面有卓越的经验，令中资企业获益匪浅，进而提升整个保险市场的运行水平，最终为中国消费者带来更多选择、更多实惠。”众安保险CEO陈劲说。

专家认为，中国是世界上潜力最大的保险市场，13亿人口总量蕴藏着巨大的保险商机和市场需求。中国保险业进一步扩大开放，利好中国更利好世界，不仅能提升我国保险业发展水平、增进中国消费者福祉，也能让外资企业更多地分享中国经济增长的成果。

此外，保险是一种“中产需求”，即个人或家庭收入达到一定水平后，才开始大量释放需求，如同今天中国的消费升级产品一样。根据国际经验，当一个国家的人均GDP达到2000美金以上时，保险业开始快速发展，而我国目前刚刚步入这个“放量增长期”。

“根据保险业发展十三五规划，到2020年，将基本建成保障全面、功能完善的现代保险服务业，由保险大国向保险强国转变，保险深度（保费占GDP比重）要达到5%，保险密度达到3500元/人，保险业发展空间十分广阔。此外，财富管理、场景应用、数据计算、共享经济等外延需求，大养老、大健康的普世需求，对保险业而言，都是‘一浪接着一浪’的发展机遇。”王绪瑾指出，过去十几年，保险业保持了总体上两位数的年增速，未来在中国经济实现高质量发展、人民群众追求美好生活的过程中，保险仍将是需求看涨的“消费品”，“说中国保险业仍有十年乃至数十年的黄金期，毫不为过。”

数据显示，2005-2013年，中国保险业保费累计增长362%，而同期全球为35%，美国、英国增长10%，日本为12%，欧洲为27%。中国保险业猛得很！发达保险市场特别是寿险市场，与中国相比增速很低，有些领域甚至趋于饱和。这种情况下，外资公司来华展业，能够给母公司创造利润，增加股东收益，市场空间很大。“中国保险业加快开放与保险市场处于上升期的效应叠加，再加上新经济、新业态的成长，外资保险机构在中国将会有更大作为。” 王绪瑾说。

推动保险业全面开放，对监管也提出了更高要求。中国的市场环境和监管体系，与发达国家仍存差距。“在进一步扩大开放的环境中，维护消费者权益和维护市场公平竞争环境，是两大主线。监管部门要推进保险监管体系和监管能力现代化，确保监管不缺位、不越位、不错位，守住不发生系统性风险的底线，这是一个宏大的课题，需要持续深入的探索和努力。”郑伟说。（人民日报中央厨房·麻辣财经工作室 曲哲涵）