农村数字金融打出科技牌 网商银行助力乡村振兴

“90后”陈开森是安徽省砀山县良梨镇第一批返乡创业的青年之一。2016年，他辞了白领工作从合肥返回家乡，依托家里十几亩果园做起了水果电商生意。2018年，他跟村里的另外四户村民联合成立了一家农村专业合作社，形成集种植、收购、分拣、包装、销售等为一体的的产业链。随着经营规模的扩大，资金周转是他经常要面临的难题。

水果是季节性产品，常年都有资金需求，尤其是鲜果季。酥梨成熟上市是在8-10月，要在最合适的时间采摘下来，需要雇人采果、还要高于市场价从周边农户手里收购鲜果，最终在线上店铺分销售卖。对陈开森来说，水果生计最大的痛点就是资金周转，采摘工人需要结算工资，收购鲜果需要垫款，销售回笼资金还要一段时间，贷款就成了生意的关键点。

陈开森的情况并不是个例，砀山县商务局局长徐继胜介绍，水果的收购、生产、加工都需要大量的资本，农户普遍有资金需求。但在县城与农村地区，银行网点的密度远远低于城市，而且农户因为缺乏抵押物、生产经营状况不稳定等，在传统银行也很难申请到授信额度。农商行会给一些种植大户贷款，但金额满足不了他们的实际需求。

根据中国普惠金融研究院发布的《中国普惠金融发展报告（2016）》，就在陈开森创业那年，在全国贷款总额中，服务于“三农”和小微企业的贷款只占到8%左右。2019年，中央政府《关于促进小农户和现代农业发展有机衔接的意见》就提出，鼓励发展农村普惠金融，鼓励产业链金融、互联网金融在依法合规前提下为小农户提供金融服务。

网商银行积极落实国家意见，把农村金融数字化作为其发展战略，多举措倾情服务于小微客户和三农用户，通过数字技术，让农户足不出户，就能用手机等解决资金问题。陈开森便是农村数字普惠金融的受益者之一，早在2019年，他就向浙江网商银行贷到了5万余元，而且用手机操作仅用几分钟，就拿到了生产经营所需资金。

今年风调雨顺，农作物普遍丰产。但6月份，黄桃市场出现了局部滞销的情况，当地的采购价一斤仅五六毛钱，比往年同期价格低。村里不少留守老人找上门来，希望陈开森帮忙解决黄桃的销路问题。陈开森把黄桃放到网上售卖。那段时间，每天平均有1000多个订单，陈开森说，“只要有订单就找银行借款，赚钱了立马还，每笔只用几天，利息只有几块钱。” 从最开始只有网商银行有授信额度，到现在，陈开森在农业银行、邮储银行等大行也有超过50万的额度。

网商银行深信，乡村振兴关键是产业振兴。像陈开森一样，在中国，通过农村数字普惠金融解决产业发展资金的小微客户和三农用户还有很多，乡村产业的发展需要数字金融的“灌溉”。网商银行全方位、多举措扩大其服务范围，通过科技创新更精准、高效地服务客户，倾情助力国家乡村振兴战略。

100个县域的特色产业获60天免息贷款

6月24日，网商银行“乡村振兴 助农行动”启动仪式在砀山县举行。网商银行宣布2021乡村振兴助农计划：卫星遥感技术覆盖10大果蔬产业；支持100个县域特色产业；支持1000位乡村带头人；支持产业带百万农户购买现代化农资农具。为进一步支持县域特色产业，本月起，网商银行为首批全国100个县域的特色产业提供2个月免息贷款；由当地政府等选拔的1000位产业带头人可以获得全年免息贷款；所有免息贷款均可通过手机，3分钟内完成申请和领取。

数据显示，许多经营性农户贷款周期短，笔均贷款时长为3个月左右，2个月的免息贷款可以有效降低其贷款成本，更好地帮助其产业顺利发展。

科技创新支持乡村产业振兴

在加速普及数字普惠金融的过程中，县域政府正与网商银行共同探索科技之路，网商银行通过科技创新支持乡村产业振兴。在去年9月的外滩大会上，网商银行的卫星遥感信贷技术“大山雀”首次亮相，通过卫星，系统可以识别农田地块大小、作物种类，预测产量产值，从而给予农户相应的信贷额度。

此前，这一技术能识别的作物类型主要为粮食作物，包括水稻、小麦、玉米等。网商银行行长金晓龙表示，目前该技术正在攻坚，今年有望识别苹果、梨等果蔬作物，从而支持这些果蔬产业带的农户获得更有力的信贷支持。

在与网商银行签约合作后，县域政府将土地确权、农业补贴等公开信息与银行的数字风控技术结合，帮助银行识别出高质量农户。网商银行数字化的风控技术日益得到政府的重视与认可。在农业农村部6月公布的2021数字农业农村新技术新产品新模式优秀案例中，网商银行的卫星遥感助农方案成功入选。

这一中国首创的信贷技术，通过开源卫星和计算机视觉技术，识别农田地块大小、作物种类，预测产量产值，从而给予农户相应的信贷额度。

在运用人工智能、卫星遥感等技术之前，网商银行也曾在农村金融上走过弯路。早期，其曾通过村小二推荐，人工审核等方式服务农户，但很快发现，人工方式风险漏洞大，不良高企，亏损额一度达到五六千万元。获得科技突破后，目前，其农村金融不良率已经与其整体平均水平持平，在1.5%左右。

1/3涉农区县与网商银行签约合作，服务范围不断扩大

素有“世界梨都”之称的砀山县以水果为支柱产业，全县100多万人口的主要收入都来自于水果生产、加工和销售，是全国数字化程度领先的涉农县。砀山县自2019年与网商银行深入合作，网商银行数字普惠金融已经覆盖全县超过21万的农户，像陈开森一样，农户可以随时在手机上申请贷款，将资金投入到生产经营。

两年来，网商银行已向砀山县累计发放34亿元涉农贷款。2020年新冠疫情、抗洪汛情期间以及2021年春耕期间，砀山县农户还获得了网商银行提供的超4亿免息贷款。“砀山梨”也是此次网商银行“助农计划”重点支持的100个县域特色产业之一。

“随着县域数字经济的蓬勃发展，数字金融正满足了新经济的需求，这次网商银行助农计划在砀山的实施，将对县域经济和人才振兴起到极大促动作用。”砀山县商务局局长徐继胜强调，“砀山未来发展将有两大重要支柱，一是科技，二是金融。”

像砀山这样，正在大力推广数字普惠金融，解决农户贷款难问题的县域不在少数。网商银行以普惠和科技为特色的农村金融发展路径，正得到大量县级政府的广泛支持。截止6月，有超过850个县域政府与其达成了普惠金融合作，占全国涉农县区的1/3。今年，预计这一数字将突破1000。

此外，在砀山举行的“乡村振兴 助农行动”启动仪式上，网商银行首次披露其农村金融发展情况：网商银行成立六年，累计超过4000万小微经营者使用了数字信贷服务，其中超过2000万为涉农用户，占比超过一半；过去1年，新增农村客户中，84%为从未获得过经营性贷款的首贷户；涉农用户风险水平表现稳健，不良率1.5%左右，与非涉农用户基本持平；在金融服务最难触达的县域和农村地区，科技银行的数字普惠金融已经打开局面。

网商银行行长金晓龙表示，农村金融是一个世界级难题，从建行之初我们便把农村金融数字化作为最重要的战略。在过去几年，我们不断探索，依靠科技力量，中国的农村金融正走上一条快速的可持续发展之路。未来，我们希望农村的每一部手机，都能成为一个银行网点。

（侯雅楠）