对话高管·畅谈发展丨甘肃会宁会师村镇银行董事长王长江：为县域经济发展注入金融活水

2009年5月22日，甘肃会宁会师村镇银行正式对外营业。作为甘肃省第一家由外省金融机构发起成立的村镇银行，该行自成立以来，始终秉承哈尔滨银行“普惠金融，和谐共富”的发展理念和“注重细节，善待客户”的服务理念，确立了服务“三农”和小微企业的经营宗旨，始终贯彻“四个坚持”“四个坚决”的市场定位，贴近基层百姓的经营定位,持续打造小额信贷特色品牌，有效支持了会宁县经济发展。经过14年的发展，该行为地方经济发展做出了应有的贡献，产生了良好的社会效应。

截至目前，该行已累计为2.2万多户个人及企业投放信贷资金近20亿元，支持9400多位城乡妇女自主创业，发放妇女小额担保贴息贷款4.6亿元，累计投放城乡创业贷款1.6亿元，支持毕业大学生、退伍军人、返乡农民工、下岗职工发展种植业、养殖业、开办微利实体店。成立14年来，会宁会师村镇银行坚持“小额分散”的信贷工作原则，为上万户个体户、多个农民合作社、家庭农场的成立提供了信贷资金支持，为县域经济发展注入了金融活水。

本期我们邀请采访甘肃会宁会师村镇银行董事长王长江为我们解读该行在助力乡村振兴方面的做法和成就。

图为会宁会师村镇银行董事长王长江

《民生周刊》：在金融助力乡村振兴大背景下，贵行做了哪些具体的工作？有哪些特色？目前情况如何？

王长江：近年来，我行根据党中央、国务院关于全面推进乡村振兴工作部署、《中共甘肃省委、甘肃省人民政府关于做好2022年全面推进乡村振兴重点工作实施意见》等文件要求，积极响应相关政策落实，加大支农支小贷款投放力度。全力支持县域“三农”小微企业及民营企业融资需求,更好地利用人民银行两项支持工具，降低小微企业融资成本。全面贯彻落实国家、省、市、县关于构建生态产业体系推动农业农村绿色发展要求，支持高标准农田、土地整理、耕地保护建设，加大乡村振兴重点帮扶县等脱贫攻坚与乡村振兴有效衔接的金融支持，为县域经济持续提供活力。全面落实小微企业减费让利政策，积极推动县域生态产业发展，提升小微企业金融服务能力，简化业务办理程序，缩减业务办理时间，实现高效灵活的业务模式。

一是精准施策，坚持“稳”字当头，确保涉农金融投入稳定增长。我行通过提升信贷投放能力，增加信贷业务营销面，实施农户、小微企业贷款业务正向激励措施，坚持以行领导带队走访县域小微企业和乡镇农户，有效提升县域金融服务质效，全面支持地方实体经济的稳定发展，确保支持乡村振兴重点工作的政策落地。

二是创新业务产品，不断提升乡村振兴扶持力度。我行主要通过不断改善业务流程，提升业务人员工作效率和服务水平，优化担保方式，缩短审贷时间，增强线上线下宣传等方式手段，逐步提高小微企业贷款投放规模。优化推出了非公职人员担保方式，解决了部分农户找担保抵押困难的问题。积极响应人民银行货币政策，有效利用人民银行支农支小再贷款，主动承担抵押贷款的评估费和抵押登记费用，为小微企业减费让利，利用展期、借新还旧、无还本续贷、还款方式变更等方式为普惠小微企业延期还本，缓解企业还款压力，保障企业资金运用。截至2022年12月末，我行利用人行再贷款发放贷款3780万元，其中支小再贷款3280万元，扶贫再贷款500万元。

三是多措并举、有效宣传，有序开展各项贷款工作。一方面，深入全县28个乡镇的284个行政村宣传信贷政策，对所有的贷款户百分之百的“面谈面签”，奠定了信贷服务的群众基础，让更多的农户了解会宁会师村镇银行的放贷模式。在业务宣传过程中与乡镇政府共同借助政府的扶贫发展计划，在仔细分析论证业务风险的前提下开展业务。另一方面，积极与当地政府共同对全县小微企业、个体户及合作社名单制走访，逐户进行上门对接，传达政策，采集客户信息，现场了解客户情况，制定切实可行的金融服务方案及支持方式，有效加大对各类新型经营主体的信贷支持与金融服务。

四是聚焦涉农重点领域，切实保障重点部位金融供给。会宁县是农业大县，作为农村中小银行，支持县域种植业、养殖业发展是我行的一项重要工作，按照我县农业基本情况，以“南牛北羊+高原夏菜+旱作农业”为服务主体，精准助力特色优势农业产业发展，同时协助支持高标准农田、土地整理和耕地保护项目建设。有效结合《支持乡村振兴重点帮扶县实施方案》和《“甘农贷”金融助力乡村振兴示范工程实施方案》等文件精神，大力推进“甘农贷”金融助力乡村振兴示范工程，2022年发放一笔支持高标准农田建设项目贷款500万元，绿色农业发展贷款100万元，发放三笔黄河流域治理整治水利建设项目贷款1200万元。

五是深化多方联动，营造良好农村金融生态。与人民银行一起积极参与推进“信易贷”“银税互动”“陇信通”等信用信息平台建设，主动对接政府、乡村振兴局、人社局、商务局等公共部门的涉企信息数据，将公共数据与机构内部金融数据有机结合，做到精准营销、灵活确定承贷主体，在风险可控的前提下，简化审批流程，按照“三农”生产周期，合理确定贷款规模、期限和还款方式。鼓励专业大户、家庭农场、农民合作社、农业产业化龙头企业通过土地流转等多种形式实现生产发展。截至目前，我行存量支持乡村振兴发展的涉农贷款余额1520笔，金额近2.3亿元，占贷款总额94%；2022年以来，发放支持乡村振兴涉农贷款400多笔，金额近1亿元。

我行的相关工作成果得到了各级党委、政府、人民银行、监管部门和人民群众的一致认可，开业至今，先后荣获全国十佳创新服务“三农”小微企业单位、百强村镇银行、服务“三农”与小微企业优秀单位、全国优秀村镇银行、全国村镇银行综合业务发展情况排名全国三十强单位、甘肃省省长金融奖——新型农村金融机构发展奖、甘肃省村镇银行标杆行、甘肃省妇女小额担保财政贴息贷款工作先进集体、白银市市政府金融奖、脱贫攻坚民心奖、白银市先进基层党组织、甘肃劳动和谐企业等30多项荣誉及奖项。同时，累计向地方税务部门缴纳税款2100万元，连续12年被评为A级纳税人企业。

《民生周刊》：贵行目前经营情况整体如何？如何实现了社会效益和自身发展双优？

王长江：经过14年的经营发展，我行资产规模、资本净额较开业初增长了近3倍，存贷款规模实现了翻倍增长，信贷业务覆盖全县28个乡镇284个行政村，服务客户量达到4.5万户。在自身各项业务保持稳步增长的同时，我行积极履行社会责任，通过主动为公益项目融资、为疫情困难企业减费让利、大力资助贫困学生等举措，以发展成果回馈社会，努力实现自身发展和社会效益“双优”“双赢”的目标。

一是大力支持教育事业，实现客户量的原始积累。我行成立初期，依托哈尔滨银行设立的弘毅助学基金协会资助高中毕业生。截至目前，已累计向863名家庭经济困难的大学生发放助学金88.95万元，同时向会宁县二、三、四、五中教学楼提供建设资金近4000万元，为会宁金色教育事业发展贡献力量。同时，会宁县政府将6所学校和2个政府机关单位员工代发工资业务给予会宁会师村镇银行，有效提升了客户量的原始积累，通过这种方式较好地实现了社会效益和会宁会师村镇银行自身发展的双优发展模式。

二是减费让利政策的落实，建立更加忠实的客户群。根据各级监管和人民银行减费惠民政策要求，我行全面实施金融机构减费让利政策，近几年，我行陆续取消了多项中间业务费用，减免结算汇划费、短信费、银行卡管理费、挂失费、征信查询费等5项中间费用，自2020年以来，累计减免中间费用近5万元。近3年来，我行贷款利率持续下调，3年来因贷款利率下调累计贷款收息减少近150万元，落实向实体经济减费让利政策。这些费用的减免让客户享受到了真正的实惠，感受到了会宁会师村镇银行为民让利的决心。

《民生周刊》：贵行能够持续健康发展，担当城乡金融服务排头兵，在管理模式上都有哪些创新？

王长江：一是加强人员队伍建设，坚持以人为本，加强员工职业操守教育，重视企业合规文化建设，打造了一支能吃苦、能战斗、廉洁自律、规范从业的铁军队伍。

二是加强内控建设，狠抓重要岗位关键人员教育管理，加强员工异常行为排查，消灭员工违规苗头，切实增强全员合规经营意识，抓好重点人员和关键环节的问题查处力度，将问题处置在萌芽状态，全面促进合规经营。

三是增强全员合规经营意识，常态化开展清廉金融文化建设工作，落实好案件以及重点风险案件的警示教育培训，提升全员规矩意识和风险意识，逐步构筑“不敢违规、不能违规、不想违规”的有效机制。

四是增强完善消保工作长效机制，做好投诉事件发生的预防工作，及时妥善解决消费者投诉事项，避免引发群体性信访事件，持续开展消保知识宣教，加强金融费者自我保护意识，提升金融知识水平，提高金融消费者防骗能力。

五是增强案防管控机制，坚持查防并举，注重预防原则，建立健全案防工作制度，落实案防工作责任，增强案件防范意识，提高制度执行力，构建“查、防、堵、惩、教”有机结合的案件治理及安全维稳工作长效机制，坚持底线思维，全力维护好本行的安全稳定发展。

《民生周刊》：贵行哪些方面有值得推介的金融产品？

王长江：一是“农商快贷”产品。我行向农户主推的以3年期“按年等额本息/等额本金”还款方式的“农商快贷”产品，最高额度15万元，最长期限3年。该产品经过会宁会师村镇银行多年来在农户贷款市场运行来看，客户反响较好，逾期不良率较低。该产品执行三年期限，基本能够保证农户和个体工商户生产经营资金周转周期需求；该产品因为等额分期偿还的特点，降低了经营户的一次性还款压力，能够在信贷资金周转还款期内，轻松使用经营流动资金偿还本息；该产品因为期限适度，经营户分期偿债压力小，出现违约的概率小，能够有效防控风险，提升资产质量。

二是“金领快贷”产品。我行向公职人员、国有企业职工主推的5年期按月等额本息还款的信用方式担保的贷款产品“金领快贷”，最高额度35万元，最长期限10年。该产品受到了广大月薪族的好评，实现了“小频快”的放贷模式。该产品能够解决月薪族小额消费信贷需求，做到了灵活快捷的放贷模式；该产品方便的手机银行还款操作方式，以及没有限制的提前还款约定，保证了客户能够随借随还；该产品按月分期偿还，期限根据客户需求自由选择，降低了客户在资金最短缺时的还款压力，并能够有效控制客户的违约风险。

《民生周刊》：贵行在支持乡村产业升级和新型农业经营主体发展方面有哪些创新举措？

王长江：一是坚持普惠金融原则，支持新型产业发展。为尽快实现预期工作效果，会宁会师村镇银行制定以点带面的工作策略，即通过典型带动一般的方式，使原来只有少数人参与的特色养殖、种植变为大多数人共同参与的一种产业发展行为，有效支持乡村振兴产业升级和新型农业经营主体发展。

二是以国家政策为导向，坚守支农支小定位。会宁会师村镇银行自开业以来，始终坚持服务“三农”和“小微”企业的发展战略定位，以支持当地农村经济发展为己任，大力支持小微企业及个体经营户稳健发展，为当地小微企业发展贡献了绵薄之力。

三是增强服务意识，提高服务效率。为确保企业生产经营的信贷支持，不断提升服务水平，提高办事效率，采取多种方式，积极扩大业务宣传，通过开展网上贷款申请和信贷人员一对一电话联系，及时掌握中小微企业的信贷资金需求，提前做好各项准备工作，确保第一时间开展企业生产经营的信贷投放工作。结合疫情期间企业生产经营、资金需求等情况提供针对性的金融产品和解决方案，有效缓解企业复工复产时的资金缺口。

四是创新业务模式，全力支持乡村振兴。针对乡村振兴产业升级及重点项目建设需求，会宁会师村镇银行在监管部门指导下，通过组合担保方式，以抵押加保证、法人加自然人保证等多种担保方式的组合，满足小微企业贷款授信需求，有效地支持了当地民生建设及涉农服务企业的发展。

五是加强品牌建设，实施精准服务。坚持做好服务宣传工作，让更多的企业了解会宁会师村镇银行的放贷模式，实现互惠互利共同发展的目标。坚持上门拜访企业经营者，积极了解企业发展和需求，为企业发展提供专业的金融资讯，实现精准金融服务。

《民生周刊》：您认为，贵行的哪些成绩，可以在全国村镇银行中推广？

王长江：经过14年的发展，我行创新建立了具有自身特点的风险控制模式打造形成了符合自身发展需要的风险防控责任文化和廉洁从业文化。

突出制度优先执行原则。对于政法机关、监管部门、母行、管理总部、董事会的法规、政策要求，以及本行的所有规章制度，每年在全面培训的基础上，分部门分岗位进行系统的考核，强化制度的执行优先性，确保每项业务做到制度先行。

突出艰苦奋斗创业原则。从成立初期，我行就树立起了“廉洁、规范、高效、灵活”的服务品牌，信贷队伍每天下乡入户自备干粮，每日行程200公里，即使路再远、山再深，哪怕晴时一身土，雨天两腿泥，我们的信贷员也从未放弃任何一户有信贷资金需求的客户。

突出人员队伍行为控制原则。通过每年2次的员工行为排查，包括谈心谈话、家访、外出报备、8小时内外行为掌握、消费行为了解、家庭稳定情况的分析，以及岗位工作质量稳定性的评估，判断员工行为的合法合规性，防范消除道德风险隐患。

突出合规文化培育原则。每个员工都是分管部门和岗位风控的第一责任人，即凡履职必有责，风险必问责、风险必防控。所有的业务流程和审批，都要严格按照规范要求操作。

突出典型案例教育原则。凡是比较典型的风险问题，一律做成典型案例，分析事实经过、剖析问题成因、落实责任主体，确定防控措施，防止案件发生。

《民生周刊》：对金融管理部门给予村镇银行政策支持方面，有哪些期盼？

王长江：一方面，希望金融管理部门制定出台区别于大中型银行机构和农村商业银行的监管评级政策，支持村镇银行持续、稳定、健康的发展。另一方面，希望对村镇银行分类监管，允许经营状况优良的村镇银行申请信用担保方式的再贷款业务；实施定向财政奖补激励政策；对支持小微企业、乡村振兴项目的村镇银行信贷资金给予固定的年度财政奖补。

《民生周刊》：怎样总结和评价自己这些年的成绩？对未来有哪些期盼？

王长江：我行的经营特点是所处自然环境恶劣，山大沟深、交通不便，资本金少，贷款额度小等特点，自主品牌特色鲜明，企业文化引领作用突出，基本上形成了“两低、两高”的经营管理模式，即“低姿态、低风险、高素养、高效益”，就是会宁会师村镇银行始终要求全员放低自己的姿态，不断提高自身业务素养，以规范、高效的工作态度，服务大众，从而实现低风险的盈利模式。未来会宁会师村镇银行始终坚持“稳”字当头的发展理念，贯彻“两低、两高”的经营管理模式，提升金融服务覆盖面，有效扩大存贷款业务规模，壮大人员队伍，将我行建设成为更加稳健的、高质量发展的农村中小金融机构。

《民生周刊》：面对乡村振兴战略的新任务，贵行有何规划和展望？

王长江：我行将始终坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻落实党的二十大会议精神，全面落实党中央关于金融工作“服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革”三大任务，全力支持国家乡村振兴战略实施，提升“三农”和小微企业服务质效。紧密围绕国家、省市县“十四五”发展规划，以会宁县“一带五色·多彩会宁”建设为契机，按照“一乡一品”“一村一业”的思路，加大对“牛、羊、菜、果、薯、药、小杂粮”等传统优势产业的信贷投放，全面落实“四强行动”“黄河流域生态建设高质量发展”，加强对“甘农味”“新市民”的信贷投放力度，加大对“黄河上游祖厉河全流域高质量发展带”“红色初心文化、金色教育名县、绿色秀美山川、蓝色平安家园、特色老区振兴”的特色信贷产品的创新研发，紧紧围绕省市县重点企业集团、产业龙头企业周边，拓展其上下游小微企业及新型农村经营主体客户群，扩大支农支小信贷业务规模。（孙金丽）