“四个优势”“五大效能”破局农商银行“放款难”

农商银行如何破解“放款难”？

2023年，湖北省第十二次党代会报告指出，要“以强县工程为抓手，全面推进乡村振兴”。湖北荆州农商行发挥“土特产”优势，发起信贷营销“百亿攻坚”活动，完成贷款净增101亿元，贷款余额达到818亿元。荆州17家金融机构贷款净增400亿元，信贷总规模3177亿元，农商行的贡献度占到25%和26%。

荆州样本的主要特点：发力金融党建、金融村官、金融产品、金融科技四大优势，做强“战略体系、考核机制、服务创新、科技赋能、融合发展”等五大效能，让乡村振兴项目不差钱、让小微企业的信誉变成钱、让专精特新“隐形冠军”的科技专利更值钱、让新市民创业就业随时得到钱、让产业集群和链上客户“有单就有钱”，把农商行的发展成果惠及更多市场主体和群众，用“店小二”的情怀、“主办行”的担当，汇聚“农”字旗强大的韧性和炽热的气场。

强化“五个协同”，凝聚优势巩固“土特产”本色

“行业发展”与“区域发展”协同。顺应市委、市政府“城区领跑、县域崛起、镇域发力、乡村振兴”四轮驱动规划，开展信贷投放“百亿攻坚”活动。监利农商银行推进“村银共建+整村授信+农业现代化科技企业”全链深耕，为6.6万农户授信19亿元，为“全国农业现代化示范区”“全国农产品生产贡献力百强县”提供金融支撑。公安农商行集成“百芯十链”，融入县委、县政府“全国乡村振兴示范县”“全省县域经济二十强”战略，在湘鄂边境的黄山头镇拓展绿色信贷、旅游信贷，在荆州“一江两岸”的埠河镇拓宽绿色产业链，涉农贷款占比达到80%。

“服务创新”与“实体创新”协同。聚焦高端制造业、“专精特新”科创企业、“名特优新”地方名品等，跟进《湖北省科创“新物种”企业培育计划实施方案》，重点支持入库湖北省科技厅的地方“瞪羚”企业，量身定做“科担贷”“应收款质押贷”“专利权质押贷”等专属服务产品，发放“专精特新”小微科创贷款和“名特优新”民企创新贷款20亿元，全行规上企业贷款余额达到480亿元，中小微企业超过公司客户数的9成。

“金融强农”与“产业兴农”协同。发力“金融强农”“产业新农”，拓宽“城乡竞合”“三产融合”“科技兴农”服务效能，为180个乡村振兴产业链上1231个涉农企业、13567家农村新型主体和12万农户发放涉农贷款480亿元。投放创业创新贷款50亿元，服务创业人员达到2万人，松滋农商行达到13亿元，占松滋全辖的81%；石首农商行坚持对接企业、商会，落实返乡创业和外出创业两手抓，积极为共同缔造垒柱架梁。

“链式金融”与“普惠金融”协同。发力供应链、产业链、服务链、消费链、创业链，围绕产业集群上下游小微企业资金需求，量身定制“江汉建机贷”、“水世纪”链式贷、冷链仓储贷等20多个微贷产品，解决链上零散客户抵押担保难题，推动信息资源和信用资源双增值。江陵行发力“粮安工程”，和政府、部门联手，为100家村集体合作社输血供氧，“贷”动20万亩优质稻田郁郁葱葱。

“效益为先”与“效率争先”协同。发挥线上线下优势，发起“一公里半径”对接走访工程，发力市场主体金融需求“二次开发”，构建客户大数据，量质并举提产能。松滋农商行与省农担、市金财担保公司开发“新农快贷”等专项产品，为涉农实体新增贷款1.2亿元；洪湖农商行向1800多家新型经营主体、近2000家农企发放扫码流量贷2.7亿元；全市农商行金融村官深入2692个村组拓展“荆楚小康贷”业务，驻村授信102.11亿元。全辖“301”线上快贷签约12万户，余额达到53亿元。

破冰“五个难题”，向下扎根增厚“店小二”成色

全力破解“低利率时代质效意识不高”难题。围绕“质量效益型”新发展方式，开展“思想破冰引领高质量”发展系列活动，聚焦“五局”破题，赋能“五双”破冰。即：深度融入发展大局，理性思考风险危局，主动应对市场变局，全力破解发展困局，全面快创质效新局；推动经营成本和企业融资成本“双降”、经营效益和服务效率“双升”、错位竞争与同业合作“双融”、绿色发展与公司治理“双联”、内生动力与执行能力“双提”。

全力破解“结构调整期实体信心不足”难题。虽然宏观经济总体向好，但“企业投资收益率低下、居民消费和投资逾期弱化”等问题，形成信贷营效新的瓶颈。荆州城区41家支行精耕“十大重点功能片区”，围绕“传统消费+服务消费+新型消费+绿色消费+农村消费+住房改善+新能源汽车+养老服务+战略性新兴产业+现代服务业”十大市场，发力消费提质升级，推进传统产业改造升级。

全力破解“服务中小微信息壁垒”难题。坚持“上门访需求、贴心解难题”，强化组织领导，坚持规划到市场、链接到客群、直达到企业、跟踪到项目、推荐到产品，开展信息互联、需求互联、宣传互联、服务互联、普惠互联、资源互联，形成了“银政企战略联盟+村银共建+社区互联+金融网格+整链授信+金融村官+园区金融秘书+乡村金融驿站+云端宣传平台+利农购金融电商服务”等10条服务渠道。

全力破解“发展转型期信贷风险聚集”难题。国家延期还本付息政策终止，信贷资产分类“新规”出台，为切实压降信贷风险，发起历欠贷款利息清收“百行攻坚”、逾期微贷清收“百日攻坚”专项活动，加大困难企业帮扶力度，开展企业信用修复宣传，帮助230家有产品、有市场、有前景的中小微企业造血再生。

全力破解“负债成本高竞争能力弱化”难题。面对大型银行负债低成本、贷款低利率的竞争优势，出台了服务实体提质增效十大提升目标、十大保障措施，牢固树立“靠盈利能力生存、靠管理能力提质、靠创新力竞争”理念，推进网点简易核算，把客户、账户、收息率、付息率等“双户双率”等指标纳入考核体系，通过资金转移定价，量化资金成本、风险成本，全面提升内生动力，降低经营成本和客户成本。

扛好“五个责任”，向上生长鲜明“主办行”特色

扛好打造地方金融主力军责任。充分发挥党的领航和把舵作用，积极主动识变谋变，精准精细破解发展难题，有序有效优化资源配置，坚定不移走服务中小企业的高质量发展之路，进一步强化主责主业，从高处谋篇布局，从细出精准落子，系统发力、精细谋划，推动转型升级，不断延伸服务实体经济的广度和深度。

扛好打造普惠金融服务链责任。更好地支持实体经济发展，是推动普惠金融发展的关键路径。在不断落实普惠金融拓面强链进程中，深入开展“银政”“银企”“银农”“银医”“银校”“两个合作社”等行业合作，把金融服务嵌入百姓衣、食、住、行，不断提升客户的幸福感，开辟了1000家重点合作企业、1800个信用村、85个金融服务示范街、150个重点产业金融服务链，形成了相对厚实的金融服务群，有效激发了实体发展的动力和活力。

扛好打造乡村金融接力链责任。推动新农村、新市民、新型农民、新业态等生产、生活、创业、子女就学、养老等金融接力服务，加强金融服务平台与乡村三资账户平台的对接，提供“基础金融服务+惠农金融产品+助农销售+社保综合服务”等线上涉农场景综合服务，为发力现代农业、优化乡村治理、推动产业兴旺、改善农村消费提供金融服务支持。

扛好打造科技金融聚合链责任。在数字经济背景下，数据作为重要的生产要素，已成为金融和实体经济深度融合的重要纽带。通过数据、用户的共享进行赋能和改造，精准分析企业生产经营情况，增强链上链下信息同步，实现随借随还、线上质押、实时解质押、质押物动态、仓储数据的实时监测、风险预警等功能，满足企业信贷、支付结算、理财等综合金融服务需求，为实体经济发展提供更有力的金融支持。

扛好信用环境生态链责任。发挥农村金融优势，唯有守正创新。经过不断的实践，打造良好的“普惠金融服务圈”和稳定的“信用工程服务链”，较好地解决了效率弱化、服务钝化的问题，缓解了供应链、产业链上中小企业和“三农”新型群体融资难题，取得了乡村金融服务创新和产品创新的双向突破，形成了较好的“圈链效应”，为荆州连续14年蝉连“金融信用市州”贡献了力量。

(湖北荆州农商银行  桑椤  张子楚）