践行“金融为民”初心使命 擦亮“金融为民”底色

为解决凉山州脱贫户自主搬迁后违规修建及部分存量农村住房安全不达标的历史遗留问题，改善和提升农村人居环境，助力宜居宜业和美乡村建设，自2022年起，凉山州西昌市开展农村土坯房大砖房改造工作。凉山农商银行主动作为，推出低于贷款基准利率的建房专项贷款，助力推进西昌市农村宅基地制度改革和土坯房大砖房改造，擦亮“金融为民”底色。

风险分担聚乡村建设合力

建立风险补偿金。为有效降低贷款风险，由凉山农商银行西昌支行与西昌市住房和城乡建设局签订《西昌市宅基地两项试点与农村土坯房大砖房改造贷款风险补偿金合作协议》，市政府通过财政出资，建立规模1000万元的风险补偿金，实行“政府+银行”6:4比例分担贷款风险。

加强风险补偿金管理。市住建局在银行开设“西昌市宅基地两项试点与农村土坯房大砖房改造贷款风险补偿金专户”对风险补偿金进行管理，资金实行专款专用、专户核算。在存续年度内，对贷款规模达到原注入分险基金放大10倍后，可根据业务发展需要适时增加风险补偿金规模（目前已根据专项贷款发放实际补充增加风险金规模）。风险分担模式有效撬动银行资金资源，为全市土坯房大砖房改造解决农户资金短缺问题，为贷款放得出去、收得回来提供保障。凉山农商银行西昌支行作为全市服务范围最广的银行业金融机构，充分发挥自身网点遍及乡镇及人数地熟优势，为西昌市土坯房大砖房改造项目整体授信30亿元。

产品创新蓄项目推进动能

推出专项贷款产品。为全市乡村振兴工作赋能助力，充分发挥地方性金融机构的优势，凉山农商银行同步推出低于贷款基准利率的土坯房大砖房改造农户建房专项贷款，为具备改造条件、符合贷款要求的农户发放最高20万元信贷资金，切实解决群众自筹资金难的问题。该产品具有需求响应度高、利率优惠、额度范围内免抵押、担保、放款速度快等特点，解决了以往许多农户因普通贷款品种融资受限问题。

不断完善服务体系。加强与政府部门沟通，与市政府土坯房专班建立定期沟通、汇报机制，以乡镇分理处网点为单位，与村组干部共同组建工作小组，配合政策宣讲，有效解决“贷款难”问题。

拓宽获贷渠道。适当放宽征信和担保审查，调整结息方式，解决“担保难”问题。针对借款人征信有不良记录的，以农村信用体系建设为依托，聚焦农村特殊群体和涉农信贷薄弱环境，对符合相关条件的借款人实施农村信用救助，以务实的举措撑起群众的“安居梦。四是降低农户融资成本。下调贷款利率，低至基准利率下浮20个BP，有效解决农户“贷款贵”问题，预计将为农户让利3000万元以上。

简化手续提便民利民质效

流程简便。给予农户最便利的条件，解除农户后顾之忧。由市专项工作指挥部办公室提供宅基地两项试点与农村土坯房大砖房改造农户名单至银行及村组；村组根据住房改造进度，如具备旧房已拆且新房已打地基等必要条件后反馈名单至凉山农商银行西昌支行对应乡镇网点，银行对接有贷款需求的农户进行上门调查，并对贷款申请人是否符合授信条件的进行审查，按信贷管理规定对符合条件的农户进行授信审批、面签、发放贷款。

手续简便。农户仅需提供身份证、户口本、结婚证、建房手续、收入证明共5项资料即可申请办理专项贷款，并且可根据自身及家庭偿还能力合理选择贷款期限。贷款后根据自身情况可申请提前还款。

获贷简便。凉山农商银行的网点覆盖全市7乡11镇7个街道办，农户在本乡镇农商银行网点即可办理土坯房大砖房专项改造贷款，为农户有效节约时间成本，降低资金成本。

服务下沉夯金融服务基础

在支持土坯房大砖房改造过程中，凉山农商银行西昌支行33个综合金融服务网点、200余名员工同步发力，通过“扫村”活动，到农户家中逐户走访，及时传导政策要求，有效提升群众参与乡村建设积极性和主动性。同时，充分发挥信贷杠杆作用和金融“造血”功能，将土坯房改造专项贷款作为让利经营、降低农户融资成本的重要抓手，配套推出“脱贫小贷”、“乡村振兴贷”、“小额农贷”等专属信贷产品，进一步缩短审批流程、降低贷款利率，支持农村搬新家、住新房、发展新产业。

多措联动控贷款逾期风险

建立定期碰头联席会议制度。由市政府相关部门如财政、住建、农业农村局等单位牵头，乡镇主要负责人及凉山农商银行西昌支行参与，定期沟通、协调、解决工作推进中存在的问题，再由各乡镇及农商银行将联席会议相关精神第一时间传达至村组和老百姓，确保上下口径统一、标准一致。

按乡组建工作小组。各乡镇组建由凉山农商银行当地营业网点工作人员和乡镇、村组干部组成的宣传、服务、催收工作小组，对农商银行梳理出的逾期人员，由小组至少3人（乡镇1人、村组1人、农商银行1人）上门共同催收。

建立抵押登记制度。在发放坯房大砖房改造农户建房专项贷款前，与农户签订抵押协议，农户承诺在新建房屋取得产权证后办理抵押登记，抵押权人为凉山农商银行相应营业网点。

自西昌市农村土坯房大砖房改造，新房建设启动以来，凉山农商银行已发放专项贷款9.2亿元，占全州银行业88.5%。在有力的信贷资金支持下，西昌市土坯房大砖房改造示范村的农村面貌焕然一新。

（张正浩 杨虹 谢玲荣）