农商银行高质量助力乡村振兴探究

2023年，中央金融工作会议提出做好普惠金融等“五篇大文章”。其中，实施乡村振兴战略、解决好“三农”问题是重中之重。近年来，我国普惠金融发展取得了长足进步，金融机构服务乡村振兴的效果显著。但是，也面临农村地区金融覆盖面仍有不足、金融机构差异化定位与协同不够、农村金融基础设施建设尚待完善等问题。本文以尉氏农商银行为例，就乡村振兴背景下农商银行如何高质量助力乡村振兴进行了探究。

金融助力乡村振兴的实践探索

（一）优化信贷结构，加大涉农贷款投放。一是着力调整客户结构。近年来，尉氏农商银行秉持“做微、做小、做散”的发展理念，不断壮大贷款客户群体，夯实信贷基础，优化信贷结构。截至三季度末，该行30万元以下贷款户数1.93万户，占实体贷款比例96.74%；余额近21.92亿元，占比达到43.40%。二是加大涉农贷款投放力度。该行通过持续开展全员营销，发挥绩效考核“指挥棒”作用，加大存、贷款产品宣传力度，截至三季度末，各项贷款余额101.33亿元，增幅8.85%；其中涉农贷款余额37.29亿元，增幅14.41%。涉农贷款的大力投放，为县域经济发展贡献了农商力量。

（二）党建引领，积极推进整村授信。一是尉氏农商银行党委积极响应新形势下党建工作新要求，推动党建与业务深度融合，牢牢抓住“党建+”主线，以高质量“党建+”合作联盟促进业务稳健发展。目前该行已与辖内全部乡镇、街道办党委签订了《党建金融联动合作意向书》，覆盖面100%；与121个村支部签订意向书。二是以“整村授信”为抓手，聚焦金融助力乡村振兴的“堵点”“难点”，依托省行“合家好”等产品授信模型，推出线上无纸化信贷产品“农易贷”，提高办贷效率。同时，借助省行研发的“金燕随享贷”“豫商”系列产品，实施批量授信、优化用信体验，实现“获客+活客”双驱动，以金融之力助力乡村全面振兴。

（三）银企深度对接，助推小微高质量发展。一是积极开展银企对接。在市金融局组织开展的2024年线上银企对接活动中，尉氏农商银行借助“豫商小微贷”“豫商科技贷”等标准化信贷产品，积极与小微企业对接，进一步深化银企合作。二是扎实开展“行长进万企”活动，进一步优化信贷流程，降低融资门槛，持续减费让利，为企业提供便捷高效的金融服务。该行组织客户经理深入企业、乡村、社区等，充分了解小微企业、民营企业、涉农主体和广大人民群众的金融需求，及时提供多元化金融产品，全方位满足广大群众金融服务需求。截至2024年三季度末，该行当年新发放科技型企业贷款7笔共计3819万元，存量普惠小微企业贷款9153户，金额17.35亿元，以真金白银支持小微企业发展。

金融服务乡村振兴存在的问题

（一）经济活力不足，制约信贷投放。一方面，随着城镇化的快速发展，农村地区“空心化、老龄化”现象严重，大多青壮年外出务工，部分农户市场应对能力弱，造成“三农”经济活力不足。另一方面，受经济下行影响，有效信贷需求不足，市场缺乏活力；加之科技力量较为薄弱，农商银行人缘地缘、点多面广的传统优势受到冲击，客户黏度下降；此外，信贷投放较集中的涉农小微贷款增速渐渐进入瓶颈期，消费复苏动力略显不足，贷款投放压力增大。

（二）同业竞争加剧，市场份额降低。近年来，大中型银行、商业银行等不断下沉服务，利用资金、人才和技术优势侵蚀农商银行市场份额，加之互联网金融的飞速发展，农商银行在农村金融市场的竞争力有所削弱。以尉氏县为例，2024年9月末，尉氏农商银行贷款市场份额较年初下降1.04个百分点，随着竞争加剧，后期保持贷款市场份额将有难度。

（三）农村征信体系建设有待完善。相对而言，涉农贷款没有建立起完善、有效的风险补偿机制，信贷服务环境有待进一步优化。随着农村地区人口老龄化的加剧，农户有效资料收集还存在着一定困难，一些农户数据变得更加分散，农户的准确信息难以获取。

金融支持乡村振兴应对策略

（一）强化党建引领，坚守市场定位。乡村振兴是党的新时代伟大事业，也是新时期“三农”工作的重要内容，强化党建引领，始终坚持支农支小的市场定位，专注本源主业，倾心服务乡村振兴，牢牢把握市场定位，把小额农户贷款及小微企业贷款作为营销重点，紧紧围绕“农业增效、农民增收、农村增绿”做文章，充分发挥农商银行传统优势，积极探索金融助农的有效途径，助推乡村全面振兴。

（二）提升认识，统筹谋划。面对目前极具挑战的业务经营环境，乡村振兴战略为农商银行在城乡融合中支持“三农”发展提供了施展拳脚的舞台。尉氏农商银行一方面充分认识“三农”金融服务的重要性，大力推进“三农”金融服务工作落地见效；另一方面持续开展全员营销，发挥绩效考核“指挥棒”作用，加大存、贷款产品宣传力度，以更加优质高效便捷的金融服务全力支持涉农贷款的发放，为县域经济发展贡献更多的智慧和力量。

（三）坚持需求导向丰富信贷产品。随着社会经济的不断发展和变化，农村经济面临着新的问题和挑战。农商银行需要根据当地社会经济的实际情况，充分挖掘有效融资需求，主动创新金融产品和服务，更好地满足农村地区的融资需求。尉氏农商银行立足于自身金融服务实力和经营优势，持续创新小微金融服务产品，不断提升小微信贷需求与产品服务的匹配性；持续加大小微企业首贷投放力度，扩大服务覆盖面；持续降低对担保等第二还款来源依赖，增加信用贷款投放，落实减费让利，支持小微企业发展壮大。

（四）全面提高金融服务质量，建立起金融风险防范体系。结合乡村振兴战略的具体要求，农商银行应充分发挥农村服务网点多的优势，不断延伸服务渠道，加大线上金融的服务力度，做好金融产品的宣传推广，提高农商银行服务效率。同时，还要加强与农村合作社、农业企业和担保机构的合作，建立起完善的风险分担和防范体系，有效防控农商银行信贷风险。

（五）完善农村征信体系。尉氏农商银行通过不断提高服务质量，建立起诚信金融服务体系，建立起客户失信惩戒体系，依法对逃避债务的农户和企业进行惩戒，对守信企业提高借贷额度。同时，还要做好社会信用监督，对客户信用进行评估，定期公开失信人员。

（作者系尉氏农商银行党委副书记、行长 刘军营）