资金互助 共奔富路——黑龙江省桦南县鸿源农村资金互助社合作经济与普惠金融实践

春山秋水，沃野千迢。发源于完达山脉的八虎力河水瘦流清，层岚倒影。这条自东向西横贯黑龙江省桦南县全境的水系，濒河之聚颇有人烟。朝霞翠微有人家。从县城西北6公里远的梨树乡红历村驱车前往城里，沿着前进路直行再向新兴路左转，倏然间，黑龙江省首家农村资金互助社——桦南县桦南镇鸿源农村资金互助社，便掩映在广员百里的平凡烟火中。

“院后溪流门外田，喜种春风三顷三。”黑龙江、乌苏里江、松花江三条大江浩浩荡荡汇流冲积，形成了举世闻名的三江平原。昔日大泽之荒，如今水质清澈，黑土肥沃，纵横交错的五谷平畴，孕育了世代耕作人家。“一粒稻米富万家”。依托百年稻作产业，成立于2009年的黑龙江省桦南县鸿源农村资金互助社，经过15年历史空间的沉淀和农耕文化的传承，有效激活了农村资金互助功能。流风余韵，拓土开新。鸿源农村资金互助社为农民致富增收提供着重要的金融支撑，携手新时代农民共奔致富路，书写着三江大地普惠金融与合作经济的实践篇章。

生产、供销、信用“三位一体”合作思想的生动实践

今年春节前夕，十里八乡的农民们都在购买春耕种子化肥，家住桦南县梨树乡红历村农民赵秀影，想扩大水稻种植规模，但备春耕资金不足。“当时大家都在买种子买肥料，扩大土地承包面积，我家因为没有足够的钱，心里特别着急。”赵秀影说。资金互助社社员赵秀影家的备春耕生产困难，鸿源农村资金互助社通过“五步工作法”迅速了解到实情。很快，资金互助社信贷人员驱车来到红历村赵秀影家，按照信贷合规投放程序，一周后，赵秀影拿到了资金互助社投放的20万元贷款，她激动地说：“如果没有资金互助社的贷款，我们只能在农村花高利‘抬钱’了。否则，春耕生产就耽误了。”4年来，鸿源农村资金互助社累计为赵秀影投放贷款80万元，极大地提升了她家农业生产能力，同时改善了家庭生活条件，实现了增收致富。

依托生产、供销的丰富场景和信用互助纽带，备春耕关键时刻，和赵秀影一样，得到鸿源农村资金互助社贷款支持的社员还有许多，也正是这样一笔笔贷款，解了社员燃眉之急。“农村资金互助社不同于银行，贷款的投放重点要满足互助社社员的生产资金需求。多年的工作实践，我们了解到很多农民因为各种原因，想要贷款却无法获得，对于这些农民来说，贷款的可获得性就是金融普惠的‘及时雨’。然而，对于农村资金互助社来说，解决社员贷款的可获得性，就发挥了非常重要的金融支农作用，这也是乡村振兴所赋予农村资金互助社的一个符合当前农村金融发展实际的功能定位。”鸿源农村资金互助社理事长孙斌说：“鸿源农村资金互助社将互助金融文化内涵与新时代经济社会发展和乡村振兴有效融合，创新运用‘勤、情、助、贷、帮’五步法，形成了一整套独特的农村资金互助社工作思路。”如今，在桦南县城乡，资金互助不仅是一种农村金融服务新模式，也是一种适合当前乡村振兴发展的农村金融工作新路径。

桦南县鸿源农村资金互助社成立于2009年，是经国家银监会批准成立的黑龙江省首家资金互助社，目前社员总数有679人，社员存款3778万元，社员贷款2404万元，先后帮助300余户社员通过贷款支持走上富裕道路。鸿源农村资金互助社自成立以来始终遵守监管部门审慎经营原则，遵循为社员解决生产经营资金为第一要务宗旨。于2017年在完善经营管理经验的基础上，进行首次增资募股到500万资本金规模。新一轮增资募股后，鸿源农村资金互助社运用“三位一体”综合合作要点，逐步形成了鸿源农村资金互助社特有的产业链、供应链、信用链闭环经营模式。这种有别于省内及全国同类资金互助社经营模式，不仅有助于农业提质，还有助于为社员解决农业生产经营中在其他金融机构无法得到的资金缺口问题。同时也是深入落实习总书记提出的“三位一体”综合合作、联农、带农重要思想的有效实践。

有别于同类资金互助社的经营模式安全可靠

鸿源农村资金互助社采取“社员+农业龙头企业+专业合作社”、联合社一体化产业链闭环经营模式，通过由专业合作社与社员签订种植订单为基础，由合作社为龙头企业落实订单种植和管理为载体，通过资金互助社向社员提供订单贷款为纽带，贷款资金由集团统一担保或社员联保，专业合作组织通过种业公司和生资连锁服务公司为社员提供种子农药和化肥、植保公司为社员提供植保服务、农机合作社为社员提供农机服务等统一管理模式。

借助农业种植订单，秋季社员向企业交售订单粮食时，统一收购订单内所有符合标准的粮食，为了让利于社员，集团企业收购价格均不低于订单价。当市场价高于订单价时，企业按市场价收购社员手中粮食，而粮食销售后则优先偿还农村资金互助社贷款，余款可直接存入资金互助社，也可将余粮存入企业指定仓储库，继续享受保值代储等增值服务。

通过产业闭环模式的粮食与金融相结合，使各专业合作社及生产要素相融合，即保障了资金互助社贷款风险可控，又使社员充分享受到全产业链增值收益红利，实现了“一盘棋”资源配置，此举有效促进了鸿源农村资金互助社、龙头企业、专业合作社协同发展，为服务链的扩大升级，产业链的拓展增容，价值链的高效增值夯实了根基，实现了“三位一体”信用互助一体化共同发展。鸿源农村资金互助社通过集团担保、社员联保、粮食订单方式，增加了互助联保，实现了反担保增信，丰富了“三位一体”信用合作内涵。同时，资金互助社依托紧密型合作的专业合作社广泛开展信用调查，为资金互助社贷前工作增加了一层托底保障，有效控制了金融风险，使农村信用得到进一步放大，进而激活了农村金融资源，对于社员展业创业起到了重要的资金支撑作用。此外，通过以单定产、以单促产的模式，鸿源农村资金互助社逐步建立起商业信用和个体信用，创新了生产、供销、信用“三位一体”合作经济新机制，引领示范了农村普惠金融支持乡村振兴发展的新模式。这一新模式不仅解决了部分社员在其他银行不能满足其扩大生产后农业生产资金需求，还能通过社员带动周边农民增收，更是践行了习总书记“三位一体”综合合作、联农、带农的重要思想，成为新时代农村金融创新发展的具体体现，对促进乡村振兴，实现农业提质、企业增效、社员增收，起到了“四两拨千斤”的重要促进作用。

中国信合联盟学术委员会副主任委员陈林总结表示，要破除金融“精英论”和“贪大求洋”的惯性思维，小型金融机构更贴近小微客户，互助合作更能控制风险、增进信用。（祖笠荃）